今日閱讀: 成為自由人 → 名句摘錄

自由的另一面是自律、自重。

成為自己的第一步是自由，這意味著自己有「選擇權」，包含工作的自由、人生的自由、旅行的自由。

學習的有沒有用，並不在表相，大多數時候是思考能力的訓練。

技術及資訊的革新日新月異，那麼在我們中年、甚至更年輕時，如何能為某件事是否「有用」下定論？ 以有限的知識和經驗所做的設限，會有多窄化？

人的價值並不是被一份工作所定義，一生不該為這份「有出路的工作」而活。

工作和學習本來就是辛苦的，不辛苦的工作是你本來就會的事，只是原地踏步；辛苦也未必等於痛苦，深刻的辛苦才會帶來深刻的快樂。

此刻的輕鬆，很可能是未來的侷限；學習和累積是一生的事。

沒興趣源自於無知，凡事不感興趣、喪失求知熱情的孩子，長大後就會成為不知道要追求什麼的大人。

你的標準就是你的個人帳戶資產，不要得過且過。

人生帳戶的本金就是「信任」，信任的基礎是真誠，不要說自己都不相信的話，要以行動證明，要把對方的在意當成自己的在意。

過程及結果要確實如你所承諾的那樣，才會成為你的信任資本之累積。

不知道才有探索的價值。

工作是要去嘗試原本不會做的事。

不要等待機會，要自己創造機會。

工作者的價值是自己創造的。

不論抵達前做過多少準備，你都不會知道全部的答案；只有在爬上山頂的過程中，才能得到抵達山頂所需的進步。

一個擅於溝通的人，一定是個有同理心的人；把對方的時間當作是自己的時間，對方的付出當作是自己的付出。

自由不是一條安全的路；如果害怕承擔，就不能抱怨缺少自由；如果選擇自由，就要有面對壓力的決心。

好好結束也是一種成功。

問題的問法，會決定你找答案的方向。

設定目標是為了享受過程；設定一個讓自己能享受過程的目標，那才是「目標」該有的意義。

「為什麼」大於「做什麼」。

廣義的學習應包含一個人對自己和世界的認識；學習不應框限在短視及功利的層面。

人人稱羨的路未必是最好的路。

「不知道」不是問題，「沒興趣」才是危機。

你無法只感謝人生中的順境

武俠小說中，如果主角境遇一直都很順利，讀者不免替他擔心，接下來一定會遭逢重大挫敗，因為人生不會只有順境。

今日閱讀: 不買房當房東 → 包租也是一種創業，卻不是越大越好

作者離開大公司後，確定自己不喜歡被捆綁在組織裡的生活方式，管理 800 名員工一點都不酷，是被 800 名員工管理者。所以作者是以「一人公司」為目標前進。

舊屋改造與出租管理需要發揮作者在職場時的各種技能，只是離開職場後將各項技能進行整合發揮，因此從事包租對作者來說，也是一種「創業」的過程。

作者認為創業的形式多元，不必拘泥於把公司做大、聘僱員工，才叫做創業，只要憑著專業技能可以不依託在任何組織形式下，仍為自己帶來收入，就是創業。

他也認同「小，是我故意的」這本書所提倡的觀念，有許多的行業不一定需要追求擴張才能賺錢，甚至可以說是有意識地「控制規模才能賺錢」。

有很多企業看起來規模很大，事實上卻並不賺錢，包租就是其一。

從一開始就要重視「獲利能力」，第一間公寓就要開始賺錢，任何一間不具備帶來正向現金流能力的公寓，都應該斷尾求生。

經歷過上海公司組織快速變大所帶來的種種問題，作者現在堅持用「小而美」的經營方式來確保穩健而踏實的盈利。

二房東創業，是一種生活方式的選擇。

在企業組織上班，無法掌握辛勤付出所換來的金錢報酬一定對等，但是一人創業，直接面對消費者，市場會給你在金錢回報上最真確的反饋，付出與收穫成正相關，這是一人創業獨有的「成就感」。

『孫主任的經濟筆記』薪資為何凍漲？

台灣的中小企業，早期賺「風險財」，只要願意冒險，抓住機會就可以賺錢，因此當時中小企業林立；在那個時空背景下，敢搏一把的人，收益遠大於上班族。

在 1990 年前後，台灣的經濟發展進入賺「資本財」的階段，如果在賺「風險財」時累積一定資產，就有足夠的資本投入，進行量產，獲取規模經濟的利益，中小企業也因此大型化。

從這時開始，台灣從「勞力密集」往「資本密集」轉型，多用機器、少用人力，勞動報酬率的成長漸漸跟不上資本報酬率的成長，導致經濟數據成長，但員工薪資中位數凍漲的情況發生。

當「資本財」越來越難賺時，也就是資本報酬遞減的時候，企業就面臨成長的瓶頸，這時候砸錢蓋工廠已經沒有意義，只會使價格下跌，獲利不會成長。

因此，在 2000 年前後，許多台灣企業在這時候移轉生產基地到國外 (主要是中國大陸)，尋求第二春，或是乾脆收攤退休，當時台灣整體經濟也碰到成長的天花板。

本來薪資就凍漲了，再加上產業外移、雪上加霜，當時台灣正面臨「中等收入陷阱」，如果產業轉型沒成功，可能就一直被困在原地不動、甚至衰退。

也是在 2000 年前後，美國爆發了網路泡沫破裂，衝擊到以出口為主的台灣科技產業，在多重因素的影響下，當時迎來台灣股市與房市的重挫，從這也可佐證當時的經濟情況。

在當時的時空背景下，台灣產業開始主動或被動的轉型，這時仰賴的就是「知識經濟」的轉型升級；知識的取得、投入和運用，則必須靠管理，因此企業開始賺「管理財」。

知識經濟的管理，涉及跨領域知識的整合，因為跨領域知識的整合最可能促成創新；在知識經濟的時代，如果是成為被需要的「知識型工作者」，薪資報酬就會跟隨著經濟成長而顯著成長。

如果是沒有跟上產業升級的受薪階級，薪資就有可能繼續凍漲。

從 2022 年的經濟數據看來，台灣產業在這二十年間已經轉型成功，跨過「中等收入陷阱」，成為已開發國家；但薪資中位數的成長依舊緩慢，這表示只有少數人從這波轉型中受益，多數人還是無感。

用白話來下個結論，那就是現在敢搏、敢拼已經沒有顯著效用，僅有資本可能用處也不大，受薪階級或創業家都必須往「知識經濟」靠攏，才能吃到產業升級的甜頭。

本章節重點摘要如下：

從所得分配的轉變，可以勾勒出經濟發展過程的重要面貌。

為什麼經濟看似年年有成長，但很多上班族卻無感，薪資也沒有跟著調整？ 

在 1990 年之前，員工的所得分配比例較高，但在 1990 年後，台灣的產業型態慢慢從勞力密集走向資本密集，多用機器、少用人力。

當機器設備增多、員工減少，留下的部份員工可能可以領到更高薪資，但人數並不夠多。

在 1990 年所得分配給員工的比重，賺 100 元的 GDP 有 50 元給員工，現在只剩下 46 元。反觀資本的折舊，早期只佔 10%，現在已經達到 16%。

工資和折舊這兩個數字的消長，也反映了台灣產業結構的轉變。

政府的稅收也從 1990 年的 10%，到現在只有 6%；反觀老闆和股東的所得分配比例從不到 30% 到現在超過 32%。

從所得分配的轉變來看，早期是員工多、稅收多，現在是機器折舊多、老闆與股東拿更多；因此儘管經濟年年有成長，很多上班族的薪水不一定跟著調漲。

『孫主任的經濟筆記』GDP 告訴你的三件事

我們經常在新聞上聽到今年的 GDP 成長率是多少，雖然不知道它的具體組成，但也能得知這個指標代表一個國家的經濟成長狀況。

但多數人還是會有所困惑，為什麼 GDP 成長了這麼多，我的薪資所得不但不成長，反而因為物價變貴，實質上是變少了呢？

早期所謂「台灣錢淹腳目」的年代，回頭去檢視當時人均 GDP 的數字，連現在的一半都不到，那為什麼當時的人會有口袋錢多多，錢很好賺的說法？

腦中有很多的疑問，到底哪個才是事實，又或是我們因為不了解專有名詞，而誤解了甚麼。

本章節用最簡單的方式，讓我們理解 GDP 的組成，後續才有辦法進一步解釋，為什麼多數人的實際感受跟統計數據不一樣，到底是哪個環節出了問題。

本章節重點摘要如下：

分析國家經濟實力或預測未來景氣，「國內生產毛額 (Gross Domestic Product, GDP)」幾乎是全球一致的重要經濟指標。

GDP 對於我們每個人的工作、生活、投資都有直接或間接、短期或長期的影響。

經濟學課本告訴我們，GDP 分成生產面、支出面、所得(分配)面，換句話說 GDP 主要從三個 「誰」 來看： 「誰」賣、「誰」買、賺到的錢分給「誰」。

誰在賣 (生產面)？

農業 2%、工業 35%、服務業 63%；工業中，「資通訊產業佔整體 GDP 17%」、其它非資通訊工業佔 19%；服務業中，批發零售業佔整體 GDP 16%、金融保險業佔整體 GDP 7%。

誰來買 (支出面)？ 

花錢買東西不是消費，就是投資，不然就是被國外買走，這就是支出面的三個分類：消費、投資和貿易。

同樣是一台台灣生產的汽車，民眾買回家自用叫 「消費」、台灣企業買去做生意叫「投資」、出口到其它國家就變成貿易中的「出口」。

台灣的民間消費佔整體 GDP 49%、政府消費佔 14%，消費合計高達 GDP 的六成以上，由此可看出消費是支撐經濟的主體。

投資約佔 GDP 的 24%，投資消費和貿易，常對景氣有更明顯的領先效果，因為這一季的投資，會變成後續的出口，再經由分配變成所得，「景氣好不好，通常投資先知道」。

從商品及服務淨輸出項來說，台灣出口佔整體 GDP 的 60%，而進口佔 45%，兩者的差額是 15%，稱為淨出口或貿易餘額。

賺到的錢怎麼分配 (所得面)？ 

受雇人員報酬佔整體 GDP 的 46%、營業盈餘 (老闆與股東) 佔 32%、折舊佔 16%，稅賦支出佔 6%。

勞工總人數多，老闆與股東總人數少，分攤下來老闆與股東的利潤還是比較多。

從農業、製造業與服務業不同產業的比重 (生產面)，以及消費與投資的佔比 (支出面)，還有最後這些錢怎麼分配 (所得面) 給員工、老闆與股東，就可以描繪出台灣的經濟現況。

『師父的最後修練』了解賣家賣什麼，買家買什麼

首先是了解，你出售事業，究竟是賣出去了什麼？ 答案是「未來的現金流量」。

買方最初想要收購事業的動機，可能是想要提高收益、進入新市場、擊退競爭對手或整併產業；但最後進行分析時，主要是看「長期的現金流量」。

收購者都期待，該事業被收購後，未來的現金流量會比收購之前高；創投業者、私募公司、天使投資人都抱持相同的期待。

如果收購的事業只能提供更少的現金流量，那可能是一筆糟糕的買賣；大家之所以收購事業，就是為了獲得更多現金，營收、市佔率、綜效又不能拿來花用，只是抽象概念。

收購者常以「稅前、息前、折舊前、攤銷前的利潤 (EBITDA)」來衡量「非科技公司」的價值，因為 EBITDA 的數值可以大略衡量「自由現金流量」。

這可以想成公司每年支付所有營運成本和費用後，尚未納稅、付息，以及扣除折舊和攤銷前的現金量；這個數字比淨利更能反映出事業的營運狀況。

精明的買家會關心目前的「現金流量」，以及未來幾年現金流量的預期成長幅度，然後會判斷上述預測值的可靠程度。

想要提高成交的機率，需要「展示公司未來的成長潛力」，並降低買家承擔的風險；收購者評估風險時，會仔細檢視公司過去的績效，打造事業所做的一切都會影響出售事業的能力。

「策略型買家」觀點不同，收購者認為購買事業可為他的公司提供目前欠缺的能力，或是打進新市場，或因此併吞一個競爭對手，從而幫他在未來創造更多的現金流量。

策略型買家考慮的不是你公司規模大小或獲利高低，而是專利和商標的實力、既有的顧客關係能否轉移等因素。

簡單定義「財務型買家」與「策略型買家」的差異：財務型買家主要指私募股權公司之類的買家，目標是把收購的事業養大，過了三到七年後，再以更高的價格賣出；策略型買家是想從策略上強化自己。

財務型買家通常比策略型買家好找，他們用來衡量潛在收購對象的標準也比較一致。

這些買家衡量的標準很重要，當你打造公司時，若是隨時謹記著這些標準，不但將來要出售公司更容易，也可以在過程中讓公司變得更好。

因為財務型買家通常是最挑剔、講究的收購者；他們必須對投資人負責，而投資人只在乎其投資組合的財務績效。

上述所說的內容，我深有體會，先前在創業之路(七)有提到公司被投資的相關內容，那樣的評估方式就是本書作者所說的「策略型買家」，因此其重點不在「自由現金流量」，而在於能否打進新市場。

但說實話，「自由現金流量」重不重要？ 答案是不管對甚麼買家來說都非常重要，所以我認為不管是要找「財務型買家」或是「策略型買家」，最根本之道就是先打造公司穩定的自由現金流量，在這個過程中也會讓公司變得更好。

『從財務三表找出會賺錢的公司』Return On Asset (ROA) 透露出的訊息

ROA 是資產報酬率，計算公司運用所有資產賺錢的能力，可以說是「公司資產總報酬率」。

ROA 的計算方式為：以經常利益等利潤為分子，除以企業持有的總資產金額。

ROA 也可以用「杜邦方程式」來分析：

ROA =  利潤/營業收入 * 營業收入/總資產

         =   營業利益率 * 總資產周轉率

從上述的分解式，可以發現兩件事：

一、產業的特徵

商業模式為薄利多銷的產業，其 ROA 會是「低營業利益率」和「高資產周轉率」的組合。

舉例：大型量販店做的是薄利多銷的生意，因此營業利益率通常很低，但總資產周轉率會想辦法衝高。

以附加價值決勝負的產業，其 ROA 會是「高營業利益率」和「低資產周轉率」的組合。

舉例：名牌精品生意的企業，賣的是產品的「附加價值」，營業利益率會衝高，但資產周轉率降低。

二、把分拆後的比率跟同業的績優生比較，挖掘該公司目前面臨的課題和挑戰

如果「營業利益率」比同業低，就要思考問題是出在價格太便宜、折扣太多？  還是進貨成本、管銷費用都太高？

如果資產周轉率低，就要思考是應收帳款回收的太慢、庫存太多？ 還是設備太豪華導致資產膨脹? 又或是豪華的設備並沒有反映在營收上？ 這些都是要去思考的根本問題。

『從財務三表找出會賺錢的公司』 Return On Equity (ROE) 透露出的訊息

股東權益報酬率(ROE)：是評估一間公司賺錢能力的指標之一，計算的是公司運用「自有資本」來賺錢的能力。

ROE 越高，代表公司為股東賺回的獲利越高，其計算方式為「稅後盈餘」除以代表股東權益的「自有資本」。

ROE (股東權益報酬) = 公司稅後淨利 / 自有資本(股東權益)

美國大企業的平均 ROE 為 15% ~ 20%。

歐洲大企業的平均 ROE 為 10% ~ 15%。

日本大企業的平均 ROE 為 10%，其中多數公司普遍以最低 5%，優於 8% 為營運目標。

為了找出推升 ROE 的有效方法，可以將其拆解成 3 部份，分別把「營業收入」、「總資產」代入不同部份的分子及分母中，全部乘起來並加以分析的方法稱為「杜邦方程式」 (由美國杜邦公司率先採用而得名)。

ROE =  稅後淨利/營業收入 *  營業收入/總資產  *  總資產/股東權益

         =  稅後淨利率 * 總資產周轉率 * 權益乘數

「稅後淨利率」代表企業最終獲利能力，「總資產周轉率」代表企業是否有效運用資產，「權益乘數」是財務槓桿代表企業運用借來的錢(貸款、公司債)投資效率。

當企業大幅舉債，借入的資金變多時，代表作為分母的自有資本 (股東權益)很小，權益乘數會提高，也就是企業的財務槓桿提高，意味著公司借了許多錢，產生大額負債，使用高度槓桿來推升 ROE。

推升 ROE 有三個方法：

1. 提高企業的「獲利能力」，提高稅後淨利率。

2. 提高企業的「管理能力」，提高總資產周轉率。

3. 適度運用借來的資金，讓「財務槓桿」保持在適切的水平。

推升 ROE 不可以太依賴「權益乘數」，借的錢越多，財務的風險也會變高，況且每個產業、每家公司能夠借多少錢也是有極限的。

要推升 ROE 還是要想辦法提高「稅後淨利率」和「總資產周轉率」才是根本之道。

ROE 的目標值應該根據各家股東期望的報酬率來設定。

基本上不管哪家公司的股東，都希望「投報率」不可以少於公債的利息，這是最低底線。

然後再視對各家公司的風險 (財務透明度、不確定性) 承受程度，加上相應的報酬率。

高風險、高報酬，股東對每個產業、每家公司的風險忍受度和期望報酬率是不一樣的。

像營業額或利潤波動大，投資風險高的遊戲產業，股東期望的報酬率會高一些；營業額或獲利已經很穩定，投資風險小的食品產業，期望報酬率會相對低一些。

感恩國旅補助，快樂的宜蘭三日行!

這次因為政府補助一房 1300 元，促使我們提前規劃旅遊行程，在炎炎夏日中出發到宜蘭玩水去。

雖然常去礁溪玩，但因為離我家太近，通常是當日來回，很少選擇在當地入住，唯有上次要出發去花蓮時有住過一次捷絲旅；而這次我們選擇它旁邊的晶泉丰旅入住，期待有更好的住宿品質。

第一天我們去到冬山河旁的田間水道划獨木舟，但有些狼狽，因為沒料到褲子會濕掉，就很克難的回旅館才更換。

特別一說，本來我們是約下午兩點划，但到現場真的是太熱了，改約四點，然後就先回礁溪旅館辦理入住跟放行李，還跑去吃了個冰品，結果遲到，差點趕不上活動。

第一天就在來回的開車中度過，雖然划船也算有趣，但局限在小小的田間灌溉水道中，也沒有風景可看，完全就是體力活。

第二天移師到蘇澳去浮潛，原本以為是在礁溪，所以早上還很悠閒的吃完早餐，想說先休息一下再出發。

當發現地點是在蘇澳後，只能趕緊出門，然後.........又是炎熱的大太陽，雖說這樣玩水比較爽，但真的好熱阿；這次浮潛的地點坦白說不算漂亮，可能還是要去一些離島會更理想一些。

最後一天我們決定去冬山河的童玩節玩，想不到這也是最累的一天，本以為是最輕鬆變最累。

一樣炎熱，再加上想要玩遍所有活動，戴著口罩快要窒息的感覺，但結束時覺得值回票價，在冬山河上划獨木舟的感覺真好，比在田間水道好多了。

但開車回台北時又遇到大塞車，本來就很累的，這下累上加累。

雖然這次的三天行程沒有很仔細的規劃，聽到有國旅補助就急急忙忙的出去玩，但還是有放鬆到的感覺。

少開一點車，行程別排這麼滿，好好享受放鬆的感覺，或許才是旅行的真義吧!

今日閱讀: 塔木德親子財富課 (一) 金錢行為學習鐵三角 - 花錢、賺錢和存錢

在書店偶然看到這本書，每個人的「價值觀」及「金錢觀」或多或少都會受到原生家庭的影響，但通常是在生活中潛移默化的學習，而非父母主動教育子女跟金錢有關的事。

金錢行為是伴隨每個人一生的重要課題，卻往往被忽略掉。是因為談錢太俗氣，還是覺得小孩不用太早明白社會的現實面呢？  

在我的成長過程中，爸媽是有透過一些模式讓我明白賺錢的不容易，但對於整體的金錢觀念還是模糊的，這也引起我翻閱本書的動機。

序言就讓我覺得很有意思，先說明了花錢、賺錢及存錢的意義為何，以下為重點摘要：

花錢，是為了學「交換」→ 如果孩子要什麼有什麼，不知道自己日常所需要花多少錢，那麼就沒有辦法建立對金錢的概念。

賺錢，是為了學「價值」→ 不管是透過勞力、腦力，又或者是創業方式獲取自己的收入，都可以讓孩子知道有非常多元的管道來提升自己的價值，如此就有機會在同樣的時間裡面，賺取比別人更多的收入。

存錢，是為了學「投資」→ 因為金錢最終目的是要成為我們的工具，而不是成為我們的主人；所以存錢除了買東西，最重要的關鍵就是怎麼用錢去賺錢，才可以幫我們創造「自由支配的時間」，豐富我們人生。

炎熱的夏天、爆汗的運動

久違的寫作，一晃又是一個月過去了，這中間發生了許多事情，奇亞幣正式破 7 枚及股市震蕩，又迎來了通膨及升息等會影響到我們實際生活的事情。

前天日本前首相安倍被槍殺，應該是更令人震撼的事，莫名其妙的就過世了，政治人物真的不好當。

昨天終於又重返籃球場，在大太陽底下打球，真的爆汗阿，1.5 公升的水根本喝不夠，身體積蓄的熱能，一直到晚上還在持續發威，太可怕了!

今年已經過了一半，還有很多目標尚未完成，要勉勵自己別再打混摸魚了，積極一點繼續前行吧!

『習慣致富人生實踐版』重點摘要

累積財富困難度第一名：夢想家/創業者途徑

夢想家/創業者的代價：1.工時長； 2. 財務壓力； 3. 高風險。

累積財富困難度第二名：大公司攀爬者途徑

代價：1. 工時長； 2. 專精辦公室政治； 3. 有力的人脈； 4. 風險。

累積財富困難度第三名：頂尖專家途徑

代價：1. 可觀的投資成本； 2. 工時長。

累積財富輕鬆度第一名：儲蓄投資者途徑

四個前提：1. 中產階級收入； 2. 自律心； 3. 持續性； 4. 時間。

如果你在某個階段做出錯誤的財務決定，可能會引發「漣漪效果」，對接下來一個或多個階段造成影響。

現在付出的錢，其實是在支出未來的財富；現在花的每一塊錢，都是在大大縮減你未來的財富。

讓自己身邊圍繞對的人是很重要的，就是那些跟你想法相似的人。

習慣是有傳染力的，會像病毒一樣在你的社交圈蔓延開來；如果你和愛花錢的人混在一起，也會變得愛花錢；如果是和節儉的人往來，就會變得節儉。

如果開始培養一個好習慣，那就跟同樣擁有那個好習慣的人相處。

不良的用錢習慣在小事情上影響不大，但當我們要做出重大財務決定時，像是買房子，這些不良用錢習慣就會造成嚴重影響。

不良的財務習慣會向外擴散，對我們做的其他事都造成影響。

窮習慣之一：「生活方式升級心理，意指提高生活水準好符合增加的收入」；有兩樣東西最能代表提高生活水準的成本，那就是房子與車子。

存錢投資途徑只需遵守兩條規則：1. 把收入的 20% 或更多存起來，用剩下的錢作為生活費； 2. 持續且謹慎地把儲蓄轉為投資。

你每天的習慣，看起來儘管很無聊，卻是導致你成功、失敗或表現中庸的秘密武器；你的行為、所做的決定、情緒反應與想法，都能創造豐盛的人生或匱乏的人生。

慾望支出是一種以妒嫉當做燃料的「窮習慣」。

節儉型消費讓你增加能夠存下來的錢，存的越多，就有越多資金可以投資。

你必須為你理想的未來人生建構藍圖，這就是所謂的「夢想設定」。

透過書寫或口述的形式來定義你的夢想人生：1. 寫給未來的信； 2. 詳列每個夢想； 3. 為每個夢想制定目標； 4. 建立目標習慣。

避免陷入「生活方式升級心理」，勿將你的生活加大升級。

富習慣就是：主動選擇放棄內在的花錢衝動，因而延後滿足感；就能把那筆錢儲蓄起來再轉為投資，好用來維持你未來的生活水準。

結識擁有聰明理財習慣、良好健康習慣、情緒穩定的積極人士。

為你心中最重要的東西儲蓄； 什麼是價值觀？ 價值觀就是生命中你覺得最重要的那些事。

對你來說極為重要的事，會演變成你生命中最優先的事，為此你會投注相當可觀的時間或金錢。

了解自己的「價值觀」很重要，因為你的價值觀就是驅動力，它會讓你的夢想、理想生活的願景、熱情及習慣等，化為行動力。

金錢等於自由；財富自由的首要條件是身體健康。

拓展並開創多元的收入來源，能夠幫助你安然度過常見的經濟衰退。

富裕不止在金錢：1. 經濟富裕； 2. 健康富裕； 3. 人際關係富裕； 4. 時間富裕； 5. 智識富裕； 6. 天賦富裕； 7. 平靜心靈的富裕。

成為有錢人並非一次性的事，而是一連串的過程步驟。

「好目標」需要長時間的耕耘，為了在將來獲得更大的利益，這些目標會避免立即滿足感或立即獎賞；「壞目標」所需要的專注力極為短暫，對未來視而不見。

達成目標的好處應該要能「創造長期益處，或者創造持續性的快樂」，像是有更多時間陪伴家人、更多的個人成長、財富自由、更健康的身體等。