讀後心得：上癮式存錢

「上癮式存錢」就書名來看沒什麼特別的，我本來以為又是一本老生常談的理財書；前幾天為了打發時間，在書局一口氣把它看完，書中有些內容確實值得借鑒。

讓我有所收穫的部分，主要是海外不動產的投資，出乎我意料之外的英國竟然是作者的投資地區之一，而且投資的地點還是我以前待很久的地方，看來當地的租金房價比很適合投資，再加上持有成本不高，這也跟我塵封已久的記憶相符。

記得我在英國租房時，房東一間老透天才買不到台幣 600 萬，但卻可以改建成五間房間出租給我們這些留學生，一個月的房租收入約 4 萬左右。

當時只覺得房東真像吸血鬼，這麼破的房子還租這麼貴；但換個角度想，確實滿適合投資的，畢竟當地的大學還不少，再加上有產業升級的機會，後續應該還有機會可以賺到資本利得。

只不過英國對我們來說還是太遠了，老婆聽完我敘述後，覺得不動產的投資還是得保守點，以自己能夠親眼看到會比較好；那我們以後就算有投資海外不動產的想法，可能也會守在亞洲地區。

另外，我覺得有趣的是書中所提到的「人生財富時鐘」；對我來說，四個階段的年齡都得至少加上 5 歲才行，因為我 31 歲才剛從博士班畢業，這都已經是書中第一階段的尾巴了。

我的人生財富時鐘可以修正如下：

1.  31 歲 ~ 35 歲；

人賺錢 → 靠勤奮；錢賺錢 → 先儲蓄。

這個階段要勤奮工作、累積經驗；書中要我們先不要急著投資賺錢，要先學會儲蓄和自我增值，讓自己更值錢，才能夠進入下一個階段：從「人賺錢」變成「錢賺錢」。

2. 36 歲 ~ 45 歲；

人賺錢 → 靠技術；錢賺錢 → 學投資。

這個階段是和其他隨波逐流的同齡人拉開距離的關鍵，是累積財富、提升收入的階段；很多人會在這個階段升職加薪、換工作或辭職創業，也有人用累積的第一桶金開始投資，並為孩子準備教育基金。

這個階段，要從「人賺錢」的思維轉變到「錢賺錢」，最重要的投資目標是要用現金換「現金流」。

記住一個原則：用賺到的錢來買資產，然後讓資產幫你賺錢，也就是「錢換資產、資產生錢」。

從靠體力賺錢轉變為靠腦力賺錢，不要跟年輕人拼體力，要思考自己是否能成為專家或未來的領導者。

要學會「借力」，從靠自己變成借力團隊、借力平台、借力人脈。

3. 46 歲 ~ 55 歲；

人賺錢 → 靠資源；錢賺錢 → 建系統。

這階段主要靠之前的累積，建立更加多元化、攻守兼備的資產組合，並開始思考未來的退休問題。

如果當前的收入比起年輕時沒有顯著增加，或進入了瓶頸期，那就要思考除了工作收入外，還有什麼其他收入來源？ 你的被動收入能否超越主動收入？

在這個階段的花費，除了孩子的教育支出、父母的養老支出外，可能還面臨中年職業危機，在收入方面遭遇困境。

況且，離退休也越來越近了，必須要有一個系統化的投資思維，建立一個兼顧保本、可持續回到、高收益的多元化投資系統。

4. 56 歲 ~ 60 歲及以上；

要問自己還有多少資產？ 帳戶裡面還有沒有錢？ 有沒有被動收入？ 有沒有足夠的現金流來支援未來的退休生活？ 有多少負債？ 有沒有為子女的未來做好準備呢？

只依靠一份薪水收入，單一現金流會侷限自己人生的可能性，請為累積財富增加不同的收入管道。

重點：先守下限，再搏上限：先向下扎根，再向上生長。

在「第一階段」時，我幾乎都在忙創業的事，投資也都是以短期的抄底為主，說白了就是賺「投機財」；但要說有達到作者書中的要求嗎？ 我覺得應該是沒有，光是「儲蓄」就沒做到。

說起來也很矛盾，要「自我增值」的同時又要「儲蓄」，這不容易；我在這段期間去在職進修 MBA 就花了不少錢跟時間。

要達成書中第一階段的目標，可能還是得要「本業收入」夠高的人才能做到。

目前我人生財富時鐘的位置是在「第二階段」，對於書中所提到「錢賺錢」、「現金換現金流」的概念已經默默地實行了四年之久；因此我對於「錢換資產、資產生錢」這句話特別有感觸，也認同作者所言。

「建系統」的概念也悄悄地出現在老婆跟我的財務規劃中，其實投資進行到一個程度，就會慢慢地有系統的雛型出來，再來就是反覆地討論跟測試，看怎樣的投資系統比較適合自己。

成為「產業中的專家」也是我正在努力的方向；說來也奇怪，我在第一階段的進度是落後的，但在第二階段反而有些許「超前部署」的感覺。

以我現在的年紀來說，對於「先守下限，再搏上限：先向下扎根，再向上生長」這句話格外認同；因為我已經沒有 10 年前那種不顧一切投入的衝勁，不管是生理上或心理上都無法再承擔這樣做的風險。

其實我離「第三階段」也不遠了，眼看著沒幾年就得面對人生中最不容易的一個階段，如果在這之前的積累不夠，恐怕難以達成書中所提到的目標；希望能在僅剩的三年中，盡量做好第二階段該完成的事，讓身處第三階段的我能輕鬆一點。

至於「第四階段」就離得有點遠了，等我進入「第三階段」後再來思考。