我的投資筆記 (七) 科技新貴買得起新大樓嗎？

最近不管新聞或是自媒體都在鼓吹是因為工程師賺很大、然後有錢買房，講得好像全台灣的房價都是被這群工程師買起來的一樣。

我們都知道臺灣當前的出口主力是資通訊/半導體產業，因此相關產業的從業人員才有機會分享到產業成長的紅利，其它人就只能去分食這群人外溢的部份；但他們真能動不動就出手買一間 3,000 萬的房子嗎？ 關於這點我始終抱持著懷疑的態度。

既然有疑惑，那就讓我們秉持著科學的精神，用數據來說話吧!  先以證交所公布最新 112 年上市公司非主管職員工薪資中位數為例，電子零組件業的聯德以年薪中位數 374.9 萬奪冠，第 2、3名分別為聯發科 309.4 萬、聯詠 302.8 萬，而台積電 224.8 萬僅排第 10 。

因為聯發科 (發哥) 在台灣的從業人數已經超過一萬人了，相對具有代表性，就以它為薪資標準來計算應該恰當。

假設夫妻兩人都在發哥上班，並且都有領到中位數的薪資，那就是稅前年薪 600 萬左右，讓我們用財證部提供的綜合所得稅試算來看，如果沒有小孩，那麼所得稅要繳納 120 萬，這就代表稅後實收剩下 480 萬。

要知道發哥的 300 萬也不是這麼好拿的，因此，在生活中犒賞自己一下是很合理的事情，買台好車、吃頓大餐、出國旅遊或是買名牌都是很正常的行為；假設這對夫妻在花費上還算節制，每年生活費用支出可以控制在 200 萬元內，那麼還能存下 280 萬/年。

那麼，以竹北或關埔現在的房地產行情來看，三千萬的房子有很高嗎？ 好像也沒有，了不起就是三房外加一車位，很正常的房型，如果有生小孩的打算，本來就該考慮買三房。

以現在公設比平均落在 33% 來計算，正常三房的室內面積大約要有 25 坪到 30坪間，我說的是「正常」，如果硬要舉台北市那種鳥籠三房來回嘴，那我就無話可說了；因此，權狀坪數大約要買到 40 坪以上，45 坪左右會比較符合室內面積需求。

接下來就是簡單的加減乘除了，45 坪、一坪 70 萬，然後再加上一個車位 250 萬，總價 3,400 萬元整；什麼! 你說太貴，那我們跟面積妥協用 40 坪來計算，總價也上看 3,050 萬。

所以，當單坪價格來到 70 萬的時候，說 3,000 萬才能買到房子真的一點都不浮誇!

就算是在發哥這種大公司，銀行現在放貸的條件也是硬梆梆，頭期款沒有個 25% 可能還是不行，也就是說，得先存到 750 萬以上才有資格加入買房一族耶!

每年可以存 280 萬，那幾年能存到頭期款？ 這太簡單了，不用三年就可以存到，然後再花十年就可以把房貸還完。

乍聽之下好像也是要很久，但仔細一想，不過十來年就可以無負債擁有一間 3,000 萬的房子，這速度也是嚇死人了!

就算工程師的職涯再怎麼短，至少也有個 20 年吧，就算怕中年失業，那也要到中年才沒工作阿，只要能工作超過 20 年，那這對夫妻除了一間房子外，手邊至少還能多出 3,000 萬的現金；別說這個預估太理想，莫忘工程師也會升職調薪的，在他們被資遣或健康出問題前，薪資應該可以到達一個高水準。

從上面的推論來看，其實工程師家庭購買 3,000 萬的房子不是太大的問題，在夫妻兩人同心協力下，三十歲左右就能存到頭期款出手買房了，然後四十歲左右就還清貸款，等到五十歲有可能發生中年危機時，手邊已經多了好幾千萬元的現金或資產。

只是說，這些都是基於「夫妻都在發哥上班」的前提下，當然發哥也可以換成外商 (Google, NVIDIA) 之類的，存錢可能還更快一些；但這些人佔臺灣整體就業人口數，可能連 1% 都不到，是不是真能靠他們把房價買上去，這就請各自解讀。

當然，300 萬只是非主管的薪資中位數，也有可能待個十年變老鳥，薪資 500 萬元起跳，但其實在臺灣的累進稅制下，稅前家庭年收入 1,000 萬、稅後也只剩 720 萬，如果這時還能控制整年費用支出在 200 萬左右，那每年倒是可以存下 500 萬，算是非常驚人的儲蓄額。

但兩人都是高薪、高壓、高工時的情況下，家庭事務大多都得外包、用錢解決，所以要控制費用也相當不容易。

你問我怎麼知道這些領 500 萬的人都高薪、高壓、高工時？ 拜託，臺灣的老闆又不是開慈善機構的，他們只會想辦法從你身上榨出更多價值來。

在臺灣，年薪 100 ~ 200 萬的區間，還有機會找到性價比高的工作，錢多事少離家近是有可能實現的，這個要看命；但想要在 300 ~ 500 萬的區間，可以繼續龜在一邊耍廢，這個上輩子可能不只是燒好香，而是直接當和尚去了。

更何況，就算是稅前年薪有 1,000 萬的家庭，也要很省才能在八年內還清一間 3,000 萬的房子，所以說工程師家庭買房其實也沒有想像中簡單，他們也不是開印鈔機的好嘛!

啥，你問我同樣是工程師，為何你沒有年薪 300 萬？ 這個問題問得好，去問你的主管吧，看他有沒有 300 萬，哈哈哈!