初論財務自由

先前床頭擺著一本書「如何把收入轉化為財富」，放了好久終於看完。

從這本書做為出發點來討論一下我認為的財務自由，書中引用了許多案例跟調查數據，來證實了一些可能說出來都覺得理所當然的事，這可能是因為作者是學者或說是研究人員，所以格外重視以數據來驗證某個論述的合理性。

其中，我比較感興趣的還是作者所提到的『鄰家富人』概念，跟台灣新聞報導中所謂的富人就是企業家或是家族中的富二代等，強調跟所謂的階級複製不同，書中是以正常收入的群眾靠著自律的行為來累積財富為主要重點。

以我的觀點，其實這樣的行為很正常，當今天我們的消費行為都是量入為出時，自然而然會做到類似『鄰家富人』的行為模式。但為何大多數人執行的結果又如此困難及不如人意呢？我覺得有幾個關鍵點要討論。

第一是本業的收入來源，如果收入來源一直無法隨時間及經驗累積而提升，即使一直量入為出，可能到最後犧牲的也是自己的生活品質而已。本業的收入來源主要還是依賴工作上的積累及個人的技能為出發點，或許一部份人是利用自身能力創業，這也算做本業收入，如何在本業上不斷精進，這就需要另文討論。

第二是坊間所謂的被動收入，或說是投資收入，量入為出後，從本業收入扣除生活支出所結餘下來的錢，如何做資產分配對成年人來說是件非常重要的事，而且需要時間學習。跟本業收入一樣，投資收入也需要花時間，才能讓錢滾動起來，而是應該從小錢就開始規劃，每個人的風險承受能力跟個性不一樣，應該花時間了解市場中各種投資標的，然後從中找出適合自己的模式。

這個過程是不斷的摸索及跟自己對話，不是一蹴可及，所以應該盡早重視它。台灣的正規教育很少談到錢，所以每個人的投資風格往往都是受到原生家庭的影響，事實上理財教育現在也慢慢的被重視，個人認為創業創新精神、獨立思考能力及理財投資能力會是判斷一個人未來成功與否的重要關鍵要素。

第三是興趣收入，這部份可遇不可求，有些人會把興趣收入跟本業收入混為一談，就我認知，因本業而衍生出來的收入應該都歸屬本業收入，不論它是以甚麼型式賺到錢的，例如版稅收入及任何型式的著作權收益。

興趣收入比較像是喜歡畫畫，畫著畫著有人要買，但並不依賴此收入為生，而是依著自己想做的事，有沒有收入不強求，主要是自己開心。這部份的理解很重要，因為滿多人想要把興趣變成事業，最後都不如預期，這中間很大的原因就是『興趣是做自己開心的，不想做時就不要做；但本業或事業不是，在要有穩定收入來源的情況下，不想做也得做，所以把興趣當事業做往往最後就會變調』。

上面有提到，本業收入不見得是去上班，也可以是創業，之後也會在這個部落格中分享一些創業上的想法，我自己是覺得，如果是要一定的生活品質，然後上班收入也不差的情況下，把時間花在投資收入跟興趣收入，或許還比去創業更愉快。

單純用創業去拼本業收入，而忽略另外兩種收入，一旦創業失敗，會比大多數人更慘，更別提所謂的財務自由。

最後，坊間的財務自由大多是在說投資收入可以支付生活所需費用，以「如何把收入轉化為財富」書中說的，最簡單且肯定能做到的方式就是先降低自己的欲望，把生活費用壓低，這樣比較容易達成財務自由的目標，但每個人的投資模式還是需要一段時間摸索及學習，累積本金也得要先靠本業收入，因此還是先量入為出再考慮其它吧!