前天寫完〈極致的財務安全感，是進取心的剋星〉後，想著文中的這句話：「如果我們從『社會階級』的視角來看個體的發展，依據『資源與安全感累積程度』就能清楚看到：每個時期的核心矛盾不同，所需要的『關鍵特質』完全不同。」
這句話看似有理，但我們要怎麼知道自己現在是在哪個「發展階段」呢？總是要先自我定位，才能更清楚下一步該怎麼走吧!
這時，我想起了先前撰寫的〈《財富階梯》的台灣版本〉，應該可以用「家庭淨金融資產」來作為發展階段的量化參考。
考慮到「自住房」屬於「消費性資產」或「生活必需品」，我們不可能為了支付生活費，就把自己正住著的房子賣掉流落街頭，接下來的財富計算方式都會先扣除自住房資產。
仿照〈《財富階梯》的台灣版本〉的計算方式，如果只算「淨金融資產」，也就是扣除自住房與自住房貸後，隨時能變現、能產生被動現金流、能在創業失敗或失業時拿來救命的股票、債券、現金、基金，以及能穩定產生租金的投資性房產淨值 → 這才是衡量一個家庭「真正的資產」與「發展階段」的指標。
以台灣當前的經濟與物價水準，用「淨金融資產」來劃分，整個「發展階段」就會變得無比清晰（此量化模型是以「標準三/四口家庭」為假設基準）：
階段 1：生存與累積期（淨金融資產 < 320 萬）
- 對應到〈《財富階梯》的台灣版本〉中的第 1 階，自由層級是「生存」。
- 真實狀態：即使在台北擁有一棟父母留下來、價值 2,000 萬的老公寓（自住），但如果戶頭裡的淨金融資產不足 320 萬，這個家庭在發展階段上依然屬於階段 1。
- 容錯率：「極低」。家庭成員隨時面臨失業或生病的「現金流斷裂危機」。這種家庭的孩子幾乎沒有本錢去進行任何高風險的創業或長期不支薪的嘗試，因為只要停工半年，連繳稅或基本生活費都會出問題。
階段 2：體制與保底期（淨金融資產 320 萬 – 1,800 萬）
- 對應到〈《財富階梯》的台灣版本〉中的第 2 階與第 3 階，自由層級是「超市自由」與「餐廳自由」。
- 真實狀態：這是一般竹科高薪工程師、雙薪醫師或外商高管家庭最常見的型態（擁有一棟自住房，戶頭裡另有 320 萬 – 1,800 萬的股票與預備金）。
- 容錯率：「有限度地允許失敗」。這筆淨金融資產，足夠供孩子去國外讀完博士，或者讓孩子進行中低風險的創業或短期不支薪的嘗試。
- 這筆錢還不足以讓父母「提早退休」，也無法承受孩子一次燒掉幾千萬的商業豪賭。孩子依然需要強大的「文化資本（學歷/技能）」來保底。
階段 3：突破與槓桿期（淨金融資產 1,800 萬 – 1.2 億）
- 對應到〈《財富階梯》的台灣版本〉中的第 4 階，自由層級是「旅行自由」。
- 真實狀態：除了自住房之外，家庭手頭掌握著 1,800 萬 - 1.2 億的流動性金融資產（例如每年能穩定產出 90 萬 – 600 萬被動現金流的投資組合）。
- 容錯率：「高」。這代表即使孩子跳出來微型創業、公司倒閉，家庭的實質生活品質（被動現金流）完全不受影響，孩子甚至可以休息一年後重來。
- 隨著資產從 1,800 萬向 1.2 億靠近，這種「敢於承擔風險」的底氣會呈現指數型增強；這階段的金融資產才真正轉化為了「敢於承擔高風險、去爭取資本所有權」的強大底氣。
階段 4：使命與傳承期（淨金融資產 > 1.2 億以上）
- 對應到〈《財富階梯》的台灣版本〉中的第 5 階與第 6 階，自由層級是「住宅自由」與「影響力自由」。
- 真實狀態：扣除自住房，隨時能動用的金融資產超過 1.2 億台幣。在國際私人銀行標準中，這已達到高淨值人士的門檻。
- 容錯率：「極高，金錢邊際效用遞減」。家族金融資產產生的孳息已經遠超日常消費極限。這時金融資產不再是用來「保底」或「避險」，而是作為下一代開闢全新賽道、尋求個人使命感與全球資源配置的槓桿工具。
要知道「資產」並不等於流動性。自住房提供的是「生存居住的尊嚴」，但唯有「淨金融資產」提供的才是「打破規則、承擔風險與跨世代躍升的槓桿」。
許多擁有高價自住房、但「淨金融資產」匱乏的家庭，往往會誤以為自己已經跨入階段 3，可以嘗試高風險創業或投資，結果一遇風浪就全家跌回生存階段。
「高容錯率的安全感」不是讓孩子躺平，而是讓他們擁有「輸得起」的底氣，去挑戰高風險、高回報的領域。
以雙軍公教人員的家庭背景來定錨，他們妥妥地就是台灣社會的中流砥柱、家庭年收入普遍落在 200 萬至 400 萬間；當一個家庭的淨金融資產每年孳息超過 400 萬時，可說是準備躍升至下一個階段。
因此，我認為淨金融資產超過 1.2 億的家庭，或許就該參照〈極致的財務安全感，是進取心的剋星〉所提到「使命與意義期」的教養方式。
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