好債與壞債 (上)

記得第一次聽到這個說法，是在「富爸爸與窮爸爸」，欠債這件事在東亞民族來說，是一件風險極高的事情。

先享受後付費的觀念是當「美國文化」強烈入侵台灣後，才被年輕人慢慢接受。

但今天要進一步了解何為好債? 何為壞債?

基本上對於好債的認知是：「借來的錢是用於建立資產、創造正向現金流，也就是說當借債但現金流為正時，可視為好債務。」

當然這要視「負債資產比例」的高低而定，每個人所能承擔的風險不同，有些人可以承擔 70% 的負債資產比，但多數人或許高於 40% 就覺得受不了。

但謹記一點，要時時刻刻保持「正向現金流」，並留意盡量借長債而非短債，避免「系統性風險」。

那壞債就是相反的情況：「借錢來用於消費，無法產生任何現金流，反而增加自己財務上的負擔；如果是壞債，那通常負債資產比都會超過 100%。」

或許單純看「負債資產比」都知道哪些債是不該欠的，但人在面對消費的誘惑時，往往分不清甚麼是有用的「資產」，而哪些只是「垃圾」。

個人理財能力的第一道關卡，就是清楚認識哪些是好債及壞債，如此才能從容的建立自己的資產，創造「正向現金流」。

那麼問題來了，自住的房子到底算好債還是壞債呢?